在2023年，我国市场整体收益不佳。股市表现平淡，除上证指数外，其他指数均出现负收益。同时，外汇市场的平均收益率也相对较低，未达到预期水平。这种情况可能意味着国内投资者正面临投资难题，资产配置变得困难。然而，香港保险因其良好的口碑、高收益、短期缴费、高流动性和透明监管等优势，近年来备受关注。因此，越来越多的人将香港保险视为财富管理和资产配置的新选择。尤其是在2023年，许多国内投资者选择赴港投保。据香港保险业监管局数据显示，2023年上半年，内地赴港新造长期业务保费创下历史新高，达到319亿港元，同比增长5815%。购买香港保险是一种稳健的投资方式，因为香港保险公司可投资全球市场，市场化程度高，资金配置全球统筹和集散，这是储蓄保单稳健分红的重要支撑。

相较于内地保险，香港保险的收益率及优惠到底如何呢？

N1

产品收益率比较

香港，这个自由贸易港和亚洲金融中心，投资渠道开阔，全球投资无拘无束，投资策略极具自由度，中长期权益类资产占据较大比例（60%）。因此，在相同风险级别的理财产品中，香港的储蓄险表现出色。相较之下，我国内地的热门储蓄险——增额寿险，其收益极限仅为3.5%。然而在香港，各家保险公司的储蓄分红险却能够长期复利达到6-7%。同为低风险、长期周期的保险产品，香港保险的收益明显高于我国内地。香港保险收益较高的原因在于，其投资全球市场，策略更为开放，竞争激烈导致高分红比例；同时，香港的资产管理经验丰富，保单实际收益更有可能按照预期实现。

在我国，保险行业采用“保证现金价值”的概念，而香港的保险则采用“预期现金价值”。这是我国保险与香港保险以及全球保险最大的不同之处。我国保险受到严格监管，其特点是收益率相对较低，投资行为受到严格限制。保证现金价值100%写入合同，这是我国保险的独特设计，在全球保险行业中独一无二。相较之下，香港保险以及全球其他地区的保险公司的保险产品，主要是通过保险公司的精算师对投保人提供一个“预期”。例如，我们知道香港的储蓄分红险的长期预期收益率可以达到7%（复利）。实际收益由“保证收益”和“非保证预期收益”两部分组成。

1）保证收益，一般在0.3-0.5%左右；2）预期收益，可达5%-7%。直观地理解，就是下面这张图的红绿两栏。

这意味着，香港保险的高分红并非绝对保证，理论上可能无法达到预期。保险公司的分红主要取决于分红实现率。分红实现率，也被称为履行比率，是衡量保险公司“非保证收益”投资表现的关键指标。根据监管规定，自2024年1月1日起，所有保险公司需在其官方网站上公布其分红产品过去5年内的红利实现率，并自2024年起，还需公布过去30年的红利实现率。这样，客户就能更好地了解各大保险公司实际派发的红利与保险计划书上所列的差距。这也给了客户一个更全面的视角，来评估保险产品的投资表现和可靠性。

分红实现率是评估保险产品优劣的关键指标之一。履行比率越高，说明该保险产品的表现越接近预期，因此更值得信赖。值得一提的是，分红实现率是公开可查的数据，您可以在各港澳保险公司的官网上查询。所以，在购买保险前，建议您查阅该公司同类产品的历史分红实现率，尤其是年份较长的数据，这将有助于您做出更明智的决策。通过这种方式，您能够更全面地了解保险产品的投资表现和可靠性，从而为您的投保提供有力参考。

N2

保费优惠

大家偏爱香港储蓄险，

还有一个重要原因：有优惠！

而内地理财险在这方面的监管非常严格，

不能有这类操作。

香港储蓄险常见的优惠策略，包括但不限于：

1）预缴优惠

整体来说，储蓄险中，整付（趸交）的缴费方式所能获得的收益最高。然而，这种方式仅有个别保险公司的产品提供。为了满足客户的这一需求，保险公司推出了“预缴”政策，并配有优惠激励。客户可以提前支付未来2-3年的保费，将其纳入保单储备账户，账户内的资金将按照保证利率累积利息。待缴费期到来时，这部分预缴保费将自动抵扣应缴保费。这种方式既保证了客户的收益，又降低了缴费压力。

2）保费打折

直接按折扣率减免一定的保费，例如一些活动产品可享1%的保费折扣。

3）保费回赠

您可以将这种保险产品理解为“延期回馈版的保费优惠”。以年交保费1万美元为例，保险公司会给予您20%的回赠。首年缴纳1万美元保费，第二年您的保费负担将减轻，只需支付80%的保费，即8000美元。近期，宏利的“环球货币保障计划”优惠力度较大，为期两年。首年保费回赠比例高达15%，次年保费回赠比例高达9%。这种优惠策略可以帮助您节省保费支出，实现延迟满足。

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